顶名还贷是指 由于某种原因无法申请贷款或贷款额度不足时，请另一人来办理贷款，然后代替对方偿还贷款本息的行为。这种情况常见于申请车贷、房贷等大额贷款场景中，由于自身征信情况较差而无法申请的情况。
具体操作方式如下：
寻找第三方：
由于某些原因（如征信问题、贷款额度不足等），无法直接申请贷款的人（实际资金需求方）会寻找信用记录良好的第三方（名义贷款人）来办理贷款手续。
办理贷款：
名义贷款人根据实际资金需求方的指示，以自己名义向银行或其他金融机构申请贷款。
偿还贷款：
贷款发放后，实际资金需求方会代替名义贷款人偿还贷款本息。
过户房产：
在贷款偿还完毕后，实际资金需求方和名义贷款人通常会进行房产过户，使房产真正属于实际资金需求方。
顶名还贷存在较高的风险，因为实际资金需求方在贷款期间会承担名义贷款人的还款责任，如果名义贷款人反悔或出现其他问题，实际资金需求方可能面临法律纠纷和损失。此外，这种行为也不受法律保护，一旦发生纠纷，实际资金需求方可能难以维护自己的权益。
因此，建议谨慎对待顶名还贷行为，避免因风险而引发不必要的法律和经济纠纷。