网贷黑户的形成主要有以下几种原因：

网贷逾期：

用户连续网贷逾期3次或累计6次，尤其是在短期内高频率申请网贷或近期多次逾期的情况下，容易被记录在网贷黑名单中。

信用卡逾期：

信用卡连续三次或累计六次逾期还款，也会导致用户成为网贷黑户。

其他贷款逾期：

房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款，同样会使借款人进入网贷黑名单。

其他不良信用行为：

包括水、电、燃气费不按时交款，个人信用卡出现套现行为，助学贷款拖欠不还款等。

频繁申请网贷：

在短时间内频繁申请网贷，尤其是通过不同的平台重复申请，可能会被认定为高风险客户，从而被列入黑名单。

身份盗用：

身份信息被他人冒用进行网贷申请，也会导致本人成为网贷黑户。

贷款中介行为：

一些不良的贷款中介会在客户不知情的情况下，为客户申请大量的网贷，导致客户在短时间内被多次查询征信，从而成为黑户。

其他不良记录：

如贷款或信用卡账户状态显示为冻结、止付及呆账等非正常状态，也会使个人成为黑户。

综上所述，网贷黑户的形成主要是由于个人在网贷、信用卡、其他贷款等方面的不良还款记录，以及频繁申请网贷、身份盗用和不良贷款中介行为等因素所致。建议个人在借贷过程中要按时还款，避免逾期，同时也要注意保护个人身份信息，防止被他人冒用。