保费比保额大的主要原因是 保险公司需要承担更大的风险。以下是详细解释：

风险与保费的关系：

保费是保险公司为承担风险而收取的费用。被保人的风险越高，保险公司需要收取的保费也就越多，以确保能够覆盖潜在的风险损失。

保费包含的费用：

保费不仅包括风险费用，还包括保险公司的管理费用、风险储备金、营销费用和利润等。这些额外费用也需要从保费中扣除。

年龄与风险：

通常情况下，年龄较大的人风险较高，因为他们的健康状况和预期寿命可能较差，导致保险公司需要支付更高的赔偿金额。因此，保险公司会提高这部分人群的保费。

保费倒挂现象：

当保费比保额高时，这种现象被称为保费倒挂。这通常发生在投保人年龄较大时，因为他们面临更高的死亡或疾病风险，保险公司为了平衡风险，会收取更高的保费。

市场与竞争：

保险市场竞争也会影响保费。为了吸引客户，保险公司可能会提供较低的保额但较高的保费，或者在某些情况下，由于市场竞争激烈，保险公司可能会以低于保额的价格提供保险，但这通常伴随着其他条件的限制。

建议

选择合适的保险产品：投保人应根据自身年龄、健康状况和需求选择合适的保险产品，避免保费倒挂的情况。

咨询专业人士：在购买保险时，可以咨询专业的保险经纪人或财务顾问，以确保选择到最适合自己的保险方案。

定期评估保险需求：随着年龄的增长和健康状况的变化，定期评估和调整保险需求，以确保保险保障与自身需求相匹配。